在一次金融高峰论坛上，有人曾毫不留情地抨击中国银行业的“当铺思维”。事实上，随着市场的深刻调整以及金融体制的不断变革， 银行业以抵押为主的贷款模式正在悄然改变。

近日，中国银行萧山分行向浙江东南网架集团提供了9亿元的信用贷款。如此巨额的贷款，公司不提供抵押物，不提供企业股票质押，实控人及其家族人员不提供个人财产担保，这在金融行业产生不小的影响。

“这家公司是国内同行中知名度极高、综合实力极强的建筑钢结构企业，运营情况稳健，财务指标良好，企业主在同业、客户中拥有良好的口碑，所以发放这笔大额信用贷款。”该行有关人士解释说。

据记者观察，近年来，以“三不”为特征的信用贷款，在萧山逐渐成为银行业支持民营经济的新模式，并且具有三个明显的趋势。第一，贷款对象从国有企业向民营企业转变。过去信用贷款多半用于国资公司或政府平台，现在开始向民营单位拓展。第二，贷款额度由小变大。从数百万元、千万元向亿元迈进，甚至“十亿元级”也不鲜见。其三是贷款利率从高向低。过去信用贷款普遍在央行公布的基准利率之上上浮20%至40%，现在许多优质企业的信用贷款可以享受基准利率，有些甚至比LPR更低。据萧山四大国有银行统计，截至今年11月底，对民营企业发放的信用贷款约占企业总贷款的17%，平均利率也处于较低水平。

“民营企业信用贷款的大量涌现，是我区银行业经历了2013年前后‘两链风险’阵痛后，痛定思痛的必然结果。”中国工商银行萧山分行副行长吴汤琦表示。当年萧山金融业“担保链、资金链”风险发生，大批企业倒闭破产，银行业损失惨重。事实证明，银行过度依赖抵押物与担保人，而忽视对企业实控人品行与能力的考察，以及企业自身运营状况的关注，并不足取。企业本身的经营才是最根本的，实控人的个人素质是最关键的。

吉利汽车集团有限公司在萧山南部戴村镇购地500亩，兴建一条大型汽车零部件生产线，计划3年内投产。工行萧山分行经过充分考察与了解，看好这家知名企业的高成长性。于是联合吉利总部所在地一家银行，共同投放22亿元的信用贷款，双方各占50%。借助与企业所在地银行的合作，实现信息互通、资源共享，合作共赢，成为信用贷款操作的又一新模式。

不仅国有大行在信用贷款上频现大手笔、大投入，一些全国性的股份制银行或地方城商行也紧步后尘。今年上半年，上海银行杭州萧山支行对被誉为“萧山首富”的世界500强民企荣盛集团新增授信15亿元，凭借的也是“信用”两字。这一举措再创我区单笔信用贷款额度新纪录。该行还向中国工程院院士、浙江大学微纳电子学院院长吴汉明领衔的浙江省集成电路创新平台授予5亿元信用贷款额度。

那么，巨额信用贷款，不怕打水漂收不回吗？据业内人士介绍，信用贷款日渐盛行，一方面是基于每家企业的抵押物有限，在同业竞争激烈的情况下，银行必须转变贷款模式，树立投行意识，甘冒风险，敢担责任。另一方面，随着科技的进步，为信用贷款推广普及提供了更多可能。以互联网大数据为支撑，银行可以从政府部门及第三方获得丰富而可靠的数据，对企业主人品与信誉、企业财务运行情况、纳税情况、涉案情况等进行交叉印证，得出相对客观的结论。同时，同步监控资金用途、流向是否异常，防止挪用、转移。

从萧山银行当前信用贷款的发放对象来看，原则上要求相关企业必须处在全国同业中的领先地位或者是当地区域的龙头企业。同时，科技含量较高的医疗、生物、数字、新能源等领域的“专精特新”企业，也更容易得到信用贷款。

当然，信用贷款的审批与发放，在金融机构内部还有一套严格的程序，需要从县区级基层行到省分行层层审批。如果申请的信用贷款额度过高，还需要报总行审核同意。

中行萧山分行副行长王南认为，信用贷款日渐兴起，对银行自身来说是一种考验。银行从业人员不仅需要转变经营理念，创新更多的金融服务与产品，而且必须做到在坚持“政治性、人民性”的同时，体现足够的“专业性”。只有对每个不同行业的发展趋势有深入的了解，对每家企业的发展潜力有更清晰的把握，才能真正做好每一笔信用贷款，减少金融风险的发生。

“以信用方式扶持民营企业特别是制造业等实体经济的发展，体现银行回归经营本质，即经营风险。”金融监管总局浙江监管局有关负责人接受记者采访时说。“尤其是对中小微企业发放的信用贷款，即使有所失误，监管部门容忍度更高。如果已经尽职，一般不予追责。”

据工行萧山分行介绍，该行特别注重对信誉良好的“腰部企业”的扶持。该行认为，这些企业往往发展动能更强、成长潜力更大，也最缺资金。截至今年11月底，该行对 “腰部企业”发放信用贷款7.35亿元，平均贷款额度2370万元。“我们不希望‘垒大户’，尽量避免把有限的资源集中投放于少数大企业、大集团。”该行负责人说。

专家指出，信用贷款在国外是非常普遍的现象。但在国内许多地区，银行贷款仍然盛行不动产抵押或者有价证券的质押。如何进一步树立“投行思维”意识，更多地以信用贷款的模式支持实体经济发展，尚待发达地区银行业先行探索，开拓创新，取得经验，再逐步推广。（来源：萧山日报）